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首页  »  爱分析ifenxi  »  众安科技CEO陈玮:创新研发投入超过50%,区块链明年进入成长期 | 爱分析访谈

摘要: 众安科技,会成为众安保险的蚂蚁金服么?

众安科技作为一家技术类公司,背后有较强的资源可依赖,科技创新、场景分析能力是其优势,市场空间也很广阔。发展战略上,众安科技一方面会保持创新投入,仍会有很多从0到1的产品出现;另一方面,在一些场景和行业,业务也会实现从1到N的落地,前景值得期待。


指导 | 凯文  张扬

撰写 | 青川  辛颖


在国内保险领域,能称得上保险科技的企业仍属凤毛麟角,众安保险便是其一。

 

2016年11月,众安保险成立子公司众安科技,对大金融和大健康领域输出金融科技能力。众安科技核心业务围绕保险等大金融生态,以及与保险关联性较强的健康、信贷领域,以区块链、人工智能、云计算、大数据为驱动技术,为企业客户提供业务解决方案。

 

虽然成立不久,但其之于众安保险,相当于阿里的蚂蚁金服、京东的京东金融,具有战略级地位。未来,众安保险自身积累的技术能力、众安科技本身研发的产出,都会经由众安科技对外输出。

 

大数据、人工智能等新技术正在快速推动金融创新,但相比借贷领域、财富管理领域,保险行业整体变革有限。众安科技,正全力投入技术创新并推进落地,研究众安科技,有助于判断未来保险科技、保险行业的变革方向、发展趋势。


多业务线同时拓展,意味着高容错率 


如何利用技术手段对保险行业升级、改造是全球科技公司在考虑的事情,比如法国创业公司Shift Technology正在用大数据和AI技术为保险公司提供反欺诈手段,美国创业公司Carpe Data通过数据对保险用户进行风险评级。

 

与这些创业公司只能从某一维度切入相比,众安科技依托母公司资源支持,能在多个领域同时探索。对于普通创业公司来说,方向不对意味着死亡;对于众安科技来说,某些技术不能落地只是试错,在一定程度上被允许和承受。目前,众安科技一半的员工在从事完成创新、从0到1的业务,创新投入很高。

 

所以从底层架构能力,到上层大数据、人工智能、区块链的具体应用都是众安科技的发力点。底层技术解决国内保险公司系统架构落后、信息化程度低的问题,上层应用提升保险行业效率、解决痛点。目前,众安科技形成了T系列、X系列、S系列等解决方案。

 

T系列主要是区块链技术应用,用于数据流转环节,还处于前期开发、探索阶段,业务价值还待显现。

 

相比之下,借贷有央行数据库统一收录用户的征信记录,保险领域则尚未实现用户投保信息的打通,保险公司与保险公司之间用户信息割裂,保险产业上下游——保险公司与保险中介、医院、4S店信息交互也不完全通畅。

 

保险业想要提升效率,让数据在产品设计、反欺诈、核保核赔上发挥更大作用,打破数据孤岛势在必行。随着技术发展,保险行业未必要像征信一样建立统一数据库,区块链技术能让保险行业数据在分布式存储情况下,无障碍流动、防伪、可追溯。

 

这个过程中,众安科技T系列产品能够帮助其合作伙伴成为区块链网络中的节点,传递数据,同时获取权限内的可读数据。

 

X系列主要应用人工智能技术,能应用到的整个业务流程中,比如用户画像、反欺诈、流量分析、智能客服,核心是基于大数据驱动的保险环节和业务,并在此基础上使用人工智能技术建模。

 

举例来说,与FICO能进入金融机构内部为其建模类似,X系列也可以帮助保险公司、金融机构进行风控建模。众安保险2016年信用保险原保费收入达1亿元,意味着为数十亿规模的在线借贷交易承保,风控建模能力得到一定程度的验证。

 

T系列、X系列内部可以分为多个独立的产品、服务,不同产品、服务之间耦合度较低。相比之下,S系列偏向于整体解决方案,服务范围从底层系统架构到上层单一业务模块,用户可根据需求进行模块配置,比如为横琴人寿提供的互联网保险解决方案,包括了平台建设、用户联合运营、新技术共建等。



本地部署加SaaS服务,场景理解能力强 


本地化部署其实是数人头的生意,业务规模与工程师数量有关,很难快速扩张。但金融行业存在信息安全性考虑,不同险种业务场景相差较大、单一方案适用性低,以及保险行业信息化程度低,完全SaaS部署不现实等因素,都使得众安科技不得不进行本地化部署。

 

在此基础上,众安科技很多解决方案,比如用户画像、流量分析、智能客服等都能做到相对标准化。所以在一些垂直领域,众安科技的服务能通过SaaS实现。SaaS服务能突破工程师数量限制,也可降低人力成本,规模效应明显。

 

科技公司在技术输出时,场景分析是一项重要能力,如果对场景理解能力不强,构建的产品适配性、交付期限都可能存在问题。

 

场景分析能力本质上由经验驱动,FICO虽然本身不从事业务,但能为美国各大金融机构提供营销、反欺诈、信贷决策等解决方案,得益于服务众多金融机构,建模经验丰富,场景理解能力优于单一金融机构。

 

由于众安保险本身有健康险、延误险等诸多业务线,因此众安科技在进行技术、业务能力输出时,相比初创公司在相似场景下更有经验,业务输出更容易、精准,比如能有效地识别核保过程中的风险点。

   

可服务对象众多,市场空间大 


客群定位上,众安科技最核心的服务对象还是保险生态中的企业,包括保险公司、保险中介以及第三方保险销售平台,目前已经服务一百余家客户。

 

人保、平安等保险集团在发展过程中,更倾向于自建技术、业务场景能力,托付给第三方的可能性不大。中小保险公司本身技术能力较弱,又没有过多的资源投入到技术创新,与第三方技术公司合作是有利的发展路径,这也是横琴人寿与众安科技达成合作的原因。

 

以财险为例,目前有近60家中资财险公司,根据2016年所有财险公司原保费收入来看,排名10位之后保险公司原保费之和约1100亿,仅为行业老大人保的三分之一,寿险部分行业格局相似。众多的非头部保险公司都可能成为众安科技的服务对象。

 

相比之下,保险中介、第三方销售平台技术创新的能力更有限。举例来说,创业的互联网保险平台中,虽然也有公司在做保险产品智能匹配的事情,但一方面效果有限,另一方面这类公司能够切入的环节较窄,只能改善整个保险业务流程中的某一个点。

 

众安科技与这些公司合作时,凭借全产业链的服务能力,可以为其查缺补漏、弥补不足,比如为保险智能匹配公司做用户画像、自动理赔。目前全国有两千余家保险中介,也有诸多已上线或正在上线的互联网保险平台,数量远超保险公司,但用户价值不及保险公司。

 

此外,大健康领域与健康险生态相关度很高,未来保险、健康生态融合是发展趋势,所以大健康也是众安科技的发力点,会与这类公司开展合作。

 

信贷方面,与保险相关度较强是风控环节,众安保险从事的信用保证保险即要求自身有很强风控能力。所以众安科技信贷领域的潜在用户,是对反欺诈、风险管理有技术需求的金融机构,包括银行、消费金融公司、小贷公司等。

 

收费模式上,众安科技有三种定价方式。第一种是按解决方案报价;第二种是按客户使用服务的流量、调用量收费;第三种是与客户共同运营业务,收益分成。第一种更多地是单次收费,想象空间有限。第三种模式有可能成为金融科技的发展趋势,京东金融在金融科技输出时也在尝试该模式。

 

综合来看,众安科技作为一家技术类公司,背后有较强的资源可依赖,科技创新、场景分析能力是其优势,市场空间也很广阔。发展战略上,众安科技一方面会保持创新投入,仍会有很多从0到1的产品出现;另一方面,在一些场景和行业,业务也会实现从1到N的落地,前景值得期待。

 

近日,爱分析对众安科技CEO陈玮进行了访谈,陈玮曾任众安保险、东吴人寿、安邦保险集团等公司技术管理岗位。访谈中陈玮对众安科技的技术应用、业务模式、发展战略等方面进行了详细阐述,现摘取部分内容如下,供各位参考。


  

核心系统架构和以往保险公司不同 


爱分析:以往的保险公司核心系统提供商有哪些?是否有一些新兴公司出现?

 

陈玮:传统做核心系统的主要有易保、中科软等,占据了中国大部分市场份额。2C行业很容易用互联网方式快速突破;但保险行业不一样,非常固化。大量的B端合作、监管一定程度上强化了其固有结构,互联网创新带来的影响没有那么大。

 

我们也在关注核心系统的进展,这是保险公司价值链里面最容易被改变的一部分。保险公司里面有很多不同的系统,但这些系统比如精算系统发生改变,只能影响公司中几个岗位;核心系统不一样,能影响到整个公司的业务。

 

爱分析:众安保险的核心业务系统,与传统保险公司有何不同?

 

陈玮:差别很大,线下保险公司的核心业务系统应用环境与众安保险截然不同。保险公司通过代理人、电话来营销客户,很多操作比如核保、承保都由人工介入完成,业务本身不存在流量高并发的情况。

 

众安保险的核心业务系统基于互联网环境,大部分业务在线上完成,与传统业务流程差别很大,核心系统所处的环境也有较大差别。此外,相比传统保险,线上产品业务量巨大,对高并发能力要求很高。

 

众安保险核心业务系统的架构跟老的核心系统并不矛盾,两者在一段时间里面都会共存。但如果保险公司未来会有更多互联网化交易,需要提早构建这样的能力,这样转型过程中敏捷度和速度会更高。

 

爱分析:以往保险公司的系统架构,能否支持双十一退货险这种高并发场景?

 

陈玮:老的系统不能保证,我认为支持上会有困难,因为数据量太大了,传统系统无论数据存储还是处理都达不到要求。现在很多软件供应商也在做系统优化,但想要达到众安保险的能力,我认为需要体系架构的改变,优化不能解决。

 

爱分析:系统云化对企业有何帮助?

 

陈玮:云对金融企业帮助非常大,其价值不是帮助我们拓展业务,而是让我们可以专注于业务。原本IT团队需要做服务器维护、网络维护,现在通过云计算平台能以非常低的成本完成。

 

我们IT团队就可以从机械性的维护工作转向为公司创造更高收益的工作,比如做流程、性能优化,让系统具备更强的能力、更多地匹配业务需要。这些能为公司业务发展带来直接动力的工作,是IT团队未来需要关注的。

   

积极探索区块链、人工智能技术 

 

爱分析:安链云T系列用的区块链技术,还需要进一步的探索?

 

陈玮:对,还需要摸索。虽然大家现在都希望应用区块链,但我认为区块链技术到规模化、到每家企业都有信心去用,还有一段距离。基于对市场的了解,我认为区块链技术会在明年进入成长期,企业会愿意投入资源发展,使其与业务产生协同。

 

爱分析:区块链技术在数据领域的作用?

 

陈玮:保险行业大量依赖数据,现在每家企业都知道要用大数据发挥作用,但仅依赖自己的数据是远远不够的。各家企业又都保留自己的数据,不愿意共享数据,数据在企业间形成了孤岛。而区块链技术能真正解决数据流动问题,让数据不止停留在公司内部。

 

所以区块链技术不是孤立存在的,是大家看到因为技术限制造成数据流通的不通畅,才会将区块链技术研发出来,进而逐渐推广到商业里面。

 

爱分析:监管层面对区块链的态度?

 

陈玮:区块链在金融行业应用,与其他行业差异最明显的是金融行业是受监管的。所以做区块链技术,一个挑战是数据在不同主体的公司之间流动是否安全。如果保监会或者中保信成立一家科技公司来主导区块链发展,监管可以成为区块链上的观察者,能够了解到他想要了解的内容,这样监管对于科技创新应该会支持。

 

爱分析:X系列产品化率、可复用性是怎样的?

 

陈玮:第一,X系列是可以被产品化的,但不是传统意义上通用的产品。保险不同领域的行业特性和用户群体会有很大的不同,所以只能说在某个垂直领域能够被产品化,但维度有多宽不一定。

 

第二,应用过程中,把我们的产品放到与预期有差异的环境中,会存在一些定制。但我们的定制不像传统软件公司靠人力去服务,这样很难达到指数化增长。我们通过一些模块配置,可以降低定制程度。

 

就目前来看,想要达到“拿来就可用”的效果还有很长的路要走,不能完全标准化。

 

但我们现在X系列更多是SaaS服务,并不是本地化部署,这样能显著降低我们部署成本。否则我们需要大量的工程师去客户现场部署软件,这种模式非常不经济,也不是未来发展方向,未来B端市场一定是SaaS服务占主流的。

 

爱分析:目前X系列是否有一些比较成熟的应用?

 

陈玮:X系列会有一些成熟的应用,我们跟横琴人寿合作中,已经将相关应用加到横琴人寿的产品中。

 

以流量分析为例,传统保险公司对流量分析的能力是很稀缺的,以前都是通过电销名单触达潜在用户,但随着法律健全,这种行为也未必完全合适。所以保险公司需要在互联网大量的流量中,通过精准有效的数据分析系统,找到合适自己公司的人群,精准营销。

 

爱分析:X系列有用户画像、智能客服、反欺诈等产品,是可以作为单点输出的?

 

陈玮:不需要做成一个整体,就是可以单独输出的。从全球科技产业来看,耦合程度越低的产品,越具有适应性。十年前的环境下,保险核心业务系统可以构建成大而全、结构紧密的系统,但如今为了保持业务敏捷性,需要把系统拆成相对独立的部分,这样维护成本更低、难度更小。

 

爱分析:特定场景里面,众安科技的解决方案能标准化?

 

陈玮:特定场景是可以的,比如S系列就能做到非常标准化,使用时根据用户需要设置就可以了。但提供的服务是否适合标准化,要基于对行业非常了解,保险公司认为是自身核心竞争力的环节是不可标准化的,竞争力不可能通过复制来完成。

 

2B跟2C的差异是非常大的,很多环节不能标准化,很多新入行的公司都忽略了这点。我们专注B端市场,在开展业务过程中必须深入了解行业的每个细节。



数据分析能力比数据本身更有价值 


爱分析:创新险种在产品设计时,对数据量有何要求?

 

陈玮:不同场景、不同条件下对数据量的要求差别很大。通常来讲,需要3000-10000笔业务数据才能找到一些规律,得到相对稳定的结论。但里面有很多限定条件,比如数据多样性不够,就很难跑出来,或者跑出来的结果也不能运用到其他环境里面。

 

但在具体场景下也会有差别,比如蚂蚁的定损宝,通过拍照定位车辆零件,核算价格然后理赔。显然需要的不是几千张、几万张,可能是几十万张照片才行,车型不一样零件价格会有很大差异。所以蚂蚁依赖自己的数据是远远不够的,需要保险公司参与进来,通过大量数据完善定损宝。

 

爱分析:积累的数据会成为众安科技盈利方式之一?

 

陈玮:以后科技公司通过数据盈利的模式一定会改变,现在太多公司靠数据中心化累积来盈利,我觉得五到十年后会全部改掉。因为数据不属于这些企业,而是属于创造数据的人。数据使用时如果没有合法的授权,是违背数据所有者意愿的,现在中国的法律已经在慢慢健全这一块。

 

众安科技的话,不会成为一个数据中心化的节点,我们在区块链上也看不到数据的真实状态,我们会通过为区块链上的客户提供增值服务来获得收入。

 

爱分析:与客户合作时,除了使用客户自己的数据,是否会使用第三方数据?

 

陈玮:我们选择业务模式时,绝对不会只选一种,这样风险太高。我们是多种方式共用的,我们会有客户授权,然后直接使用客户数据,我们也会由合作伙伴提供数据。

 

另外,我们也有全新的业务模式,就是不光由合作伙伴提供数据,而是与合作伙伴一起开展业务,业务中累积的数据可以由双方共同挖掘,寻找其中的价值。这种价值也能反哺到我们未来的合作伙伴,属于非常领先的模式。

 

爱分析:众安科技对数据价值的理解是怎样的?

 

陈玮:在整个行业里面,数据源并不是唯一的,也不是说数据源丰富或者公司本身积累的数据多,企业价值就会更大。简单来说,只要3000-10000笔数据就可以找到规律或者有价值的点,众安科技通过合作伙伴收集到的数据远超过这个量,问题是如何让数据发挥价值。

 

你不仅要有数据分析技术,还要对行业理解,这才是企业真正要关注的。只有把行业、数据分析技术全部捋清楚,才能明白你希望、需要找到哪些数据。

 

如果先找数据,再考虑后面的事情,会严重阻碍进度;而且找数据的过程需要投入大量成本,数据未来是否有用高度不确定,这会导致经营风险。所以我们X系列的产品,核心是数据分析技术以及行业分析,数据源反而会是稍后考虑的因素。


战略上既有项目创新,也有业务落地 


爱分析:众安科技未来战略如何?

 

陈玮:我们的战略还是比较清晰的,今年是磨合团队的阶段。我们产品和团队都在构建当中,团队增长非常快。

 

另外,我们产品体系也在逐渐完善,一些创新项目逐渐有了进展,明年在若干方向上能实现从1到N。当然明年依旧有很多产品是从0到1开始做,我们希望在0到1的过程中能找到更多落地的机会。

 

爱分析:对外输出时,行业层面有何考虑?

 

陈玮:第一是保险生态。我们不讲保险行业,因为这里面有很多企业没有保险销售资质,但能通过流量转化保险产品。这些企业也是我们服务的对象,严格意义上却不属于保险行业。

 

第二个是跟信贷有关系的领域,商业银行、小微金融公司也有大数据分析、建模方面的需求。

 

第三是健康领域,我们会将健康跟保险紧密结合在一起,未来健康、保险领域是能够发挥协同效应的。

 

爱分析:众安保险对众安科技在业务发展、团队层面有何帮助?

 

陈玮:其实我们对外提供的科技服务并不是全新的,多多少少会带有众安保险的影子,对保险行业进行的输出,很多在众安保险已经实践过了。比如众安保险也在用人工智能、区块链这些前沿技术,只是在公司经营层面的价值还没有完全凸显出来。

 

所以我们不是从0到1,而是从0.5到1,有一定的成熟度、一定的经验在里面,比如我们的X系列和S系列,这样可以给我们合作伙伴提供更有价值的方案。

 

团队上,众安科技现在有500多名员工,其中几十人是从众安保险转过来的,绝大多数的员工则是新招的,占百分之八九十。

 

爱分析:众安科技会服务众安保险本身?

 

陈玮:众安科技会对众安保险提供一定的支持,但更多的精力是将能力输送到生态中的企业。我们输出的不是纯技术,而是行业解决方案或者一种新的业务模式。

 

爱分析:如何理解输出业务模式?

 

陈玮:如果我们提供的解决方案相对比较成熟,那么会以产品的形式输出。但众安科技也有相当比例的业务带有创新属性,没有成熟的产品和模式,需要我们跟客户、合作伙伴共同拓展。我们提供技术能力,合作伙伴提供场景、业务资源,共同整合。比如我们与合作伙伴成立联合实验室、做创新的项目。

 

爱分析:投入到创新业务的人员比例大概有多少?

 

陈玮:我们一半的同事在跟我们的合作伙伴做相对成熟、可规模化的业务,另一半的人在做渐进式或者突破式的技术创新,这些创新还缺乏成熟的商业逻辑,需要不停地探索。我们规模化的业务和从0到1的业务各占一半,在创新中的投入比较大。

 

一般成熟企业创新投入在10%到20%,我们现阶段更加激进,研发投入在50%以上,我们认为这样的投入比例未来对公司会有巨大帮助。

 

爱分析:众安科技对外输出生态,会在众安保险现有系统下,还是重新构建?

 

陈玮:众安科技所要构建的生态与众安保险是不一样的。众安保险的生态以保险产品或者保险业务为中心,众安科技通过科技连接合作伙伴和客户,显然保险产品和和科技能力是不一样的。这两个之间有协同作用,但是协同深度、能带来的价值现在没法预测。

 

另外,保险不是一个寡头市场,众安保险作为一家公司,不可能完成整个生态所有的创新。所以众安科技是以独立的视角看待市场的,具备独立的观察能力和经营能力是众安科技完成行业理解的重要环节。

 

爱分析:众安科技险种创新能力,是输出给场景方还是输出给保险公司?

 

陈玮:我们科技输出的对象是保险公司,场景方一般是保险公司自己选择的。保险公司要把自己的产品推广出去,选择什么样的场景方是它们真正要考虑的。对保险公司来说,它们需要把商业定位规划清楚,哪些东西是要争取的,哪些东西是可以让渡的。

 

很多保险公司不明白哪些数据对保险公司未来定价、风险管理有决定性作用或者重大帮助,哪些数据是可有可无的。这点想不明白的话,不会有明确的目标,会错失很多潜在的机会。

 

爱分析:本质上产品设计、定价能力应该由保险公司自己做,众安科技只是帮助保险公司做的更好?

 

陈玮:对,这个定位非常关键。如果我们想把保险公司价值链条里面切割一部分形成自己的能力,那我们无法跟更多的保险公司合作,因为这是把别人竞争力的一部分划到自己地盘上,违背了我们科技的定位。

 

爱分析:收费模式如何?

 

陈玮:我们收入方式有几种,一种是按解决方案报价。保险行业信息化程度比较低,一部分客户需要把技术基础打扎实,完善最基础的信息化能力。这部分按解决方案报价。

 

第二种我们提供非本地化部署系统,通过客户的租用量、调用量收费。

 

第三种是有些客户在业务某个阶段不想花费一大笔钱来构建信息化能力,我们通过业务合作的方式帮它们把业务做得更好,从中可以获取一部分收益。

 

目前这三种方式目前是并存的。


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